W czasach rosnących kosztów utrzymania problemy z terminowym spłacaniem zobowiązań finansowych stają się codziennością dla coraz większej grupy osób. Ignorowanie zaległych należności nie jest rozwiązaniem. W dodatku może skutkować naliczaniem odsetek lub nawet skierowaniem sprawy do sądu.
Szybka reakcja pozwala tego uniknąć, np. poprzez wypracowanie planu spłaty swoich długów korzystnego dla obu stron. Właśnie dlatego warto na bieżąco monitorować posiadane zobowiązania i w przypadku przedłużających się trudności z ich regulowaniem poszukać dostępnych form wsparcia.
Spis treści
- Pierwszym krokiem jest sprawdzenie posiadanego w UK zadłużenia. Poniżej podpowiadamy jak to zrobić.
Jak sprawdzić zadłużenie w UK?
Warto zacząć od zrobienia listy wszystkich posiadanych zobowiązań finansowych. Mogą być to np. pożyczki osobiste, zakupy na raty, posiadane abonamenty, czynsz, opłaty podatkowe, rachunki za wodę i prąd. Pod uwagę powinniśmy wziąć również wszystkie kwoty pożyczone od rodziny i znajomych. Następnie możemy wykorzystać posiadane dokumenty, m.in. umowy, rachunki, potwierdzenia spłaty rat czy pisma od wierzycieli, by dowiedzieć się, z jakimi opłatami jesteśmy na bieżąco, a gdzie mamy jakieś zaległości i ile wynoszą.
Drugą metodą jest uzyskanie credit report, czyli historii kredytowej. Znajdziemy w niej informacje na temat posiadanych zobowiązań (np. kredyty czy karty kredytowe) i ich spłaty. Warto jednak pamiętać, że historia kredytowa nie pokazuje całego zadłużenia – nie uwzględnia m.in. zaległości w council tax, nieuregulowanych rachunków za usługi czy pieniędzy pożyczonych od osób prywatnych.
Najlepiej wykorzystać obie te metody, by oficjalne dane porównać z posiadanymi dokumentami. Pozwoli to też wyłapać nieścisłości, które mogą pojawić się w wyniku ludzkiego błędu lub problemów technicznych, np. w sytuacji, kiedy dokonana przez nas opłata nie zostanie odnotowana w systemie.
Jak uzyskać swój credit report online za darmo?
Credit report możemy uzyskać online bez żadnych dodatkowych opłat od czterech agencji kredytowych:
- Experian
- Equifax
- TransUnion
- Crediva
Warto pobrać wszystkie cztery raporty – w niektórych przypadkach mogą zawierać inne informacje. W ten sposób możemy przy okazji zweryfikować poprawność danych na temat naszych finansów. To istotne, ponieważ to na ich podstawie banki wystawiają nam credit score, kiedy składamy wniosek kredytowy.
Czy długi w Anglii się przedawniają?
Zgodnie z obowiązującym prawem do przedawnienia długu w UK może dojść tylko w sytuacji, gdy w określonym terminie nie dojdzie do wpłaty ani kontaktu z wierzycielem, a sprawa nie została skierowana do sądu. Dla większości długów termin ten wynosi 6 lat. Należy przy tym pamiętać, że każda wpłata (nawet częściowa), kontakt z wierzycielem lub pisemne przyznanie długu sprawiają, że czas do przedawnienia nalicza się od nowa.
- Niespłacony kredyt hipoteczny w UK: W przypadku zadłużenia pozostałego po przejęciu i sprzedaży nieruchomości czas przedawnienia to 6 lat dla odsetek i 12 lat dla części kapitałowej.
- Zaległy council tax: Jeśli podatnik zalega z opłaceniem council tax, lokalne władze mogą wystąpić do sądu z wnioskiem o wydanie liability order, który uprawnia do egzekucji należności, np. w ramach postępowania komorniczego – mają na to 6 lat od poinformowania podatnika o obowiązku zapłaty. Co jednak istotne, po uzyskaniu liability order egzekucja zadłużenia nie jest objęta żadnym ograniczeniem czasowym, a więc nie ulega przedawnieniu.
- Breathing Space: Program zapewnia tymczasową ochronę przed działaniami wierzycieli. Jeśli w trakcie jej obowiązywania wypada koniec okresu przedawnienia, zostanie on automatycznie przedłużony o 8 tygodni od momentu zakończenia Breathing Space.
Ważne! Trzeba mieć świadomość, że przedawnienie nie jest jednoznaczne ze zniknięciem zadłużenia – pozostaje widoczne w historii kredytowej dłużnika i może wpływać na credit score. Wierzyciel nadal może też podjąć kroki prawne w celu odzyskania środków, jednak po upływie tego terminu wyegzekwowanie długu przez sąd staje się trudne, a często niemożliwe.
Kiedy nie można liczyć na przedawnienie długów w Anglii?
Co ważne, nie wszystkie długi ulegają przedawnieniu. Istotnym wyjątkiem jest zadłużenie wobec HMRC – w przypadku niezapłaconego podatku VAT, capital gains tax i income tax oraz naliczanych odsetek nie obowiązuje limit czasowy i obowiązek ich uregulowania może być egzekwowany nawet po upływie 6 lat. Przedawniają się jednak zaległe składki National Insurance.
Limitem czasowym nie jest objęta również egzekucja długów, w których sprawie został wydany sądowy nakaz zapłaty (CCJ, County Court Judgment). Warto też wiedzieć, że informacja o CCJ pozostaje widoczna w raporcie kredytowym przez 6 lat od wydania.
Co dzieje się, kiedy spóźniasz się ze spłatą zobowiązań finansowych w Anglii?
Pierwszą konsekwencją przekroczenia okresu spłaty jest najczęściej naliczanie odsetek. Trzeba jednak liczyć się też z tym, że wierzyciel może podjąć formalne kroki w celu odzyskania należnych środków, np. wystosować oficjalne żądanie zapłaty. Dłużnik może również m.in. zostać pozwany do sądu i objęty postępowaniem komorniczym.
Skutki zalegania ze spłatą zobowiązań mogą różnić się w zależności od rodzaju zadłużenia. Na przykład:
- Niespłacony kredyt w Anglii: Konsekwencje różnią się w przypadku kredytów zabezpieczonych i niezabezpieczonych. Jeśli kredytobiorca zalega ze spłatą kredytu zabezpieczonego, kredytodawca może przejąć własność stanowiącą zabezpieczenie zobowiązania (np. nieruchomość, samochód) w celu pokrycia roszczeń. Pożyczki niezabezpieczone nie dają takiej możliwości – wierzyciel może skorzystać z przewidzianych prawnie form egzekucji długu, np. mediacje czy postępowanie sądowe.
- Niezapłacony council tax w UK: Po 2 tygodniach spóźnienia otrzymasz pierwsze przypomnienie, drugie po kolejnych 7 dniach. W przypadku dalszego zalegania z opłatą otrzymasz final notice nakazujące uregulowanie całego podatku w ciągu 7 dni. Dalsze niewywiązywanie się z obowiązku podatkowego może skutkować: pobraniem należnej kwoty bezpośrednio z wypłaty lub pobieranych zasiłków, rozpoczęciem postępowania komorniczego lub sądowego.
Problemy z zadłużeniem w Anglii – jakie mamy opcje?
Warto pamiętać, że wierzyciele przede wszystkim chcą otrzymać należne środki i w wielu przypadkach są gotowi zgodzić się np. na wydłużenie czasu na spłatę lub podzielenie należnej kwoty na mniejsze miesięczne płatności. Kiedy pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązania, dobrym pomysłem może być więc próba kontaktu i zapytania o możliwość zmiany warunków.
Osoby, które nie są w stanie dojść do porozumienia z wierzycielami, mogą skorzystać z formalnych sposobów na wyjście z długów w UK, np. poprzez rozłożenie spłaty w czasie. By omówić dostępne opcje i wybrać odpowiednie rozwiązanie w swojej sytuacji finansowej, warto udać się po pomoc do doradcy ds. długów.
Breathing Space
Breathing Space (Debt Respite Scheme) to rozwiązanie pozwalające na uzyskanie tymczasowej ochrony (na okres do 60 dni) przed krokami podejmowanymi przez wierzycieli. W tym czasie nie mogą m.in. kontaktować się z nami czy naliczać odsetek.
Istnieje również możliwość skorzystania z tej opcji w związku z leczeniem wynikającym z kryzysu zdrowia psychicznego. W tym przypadku okres Breathing Space obejmuje cały czas trwania leczenia plus dodatkowe 30 dni.
Debt Management Plan
Polega na zawarciu nieformalnej umowy, w której określone są nowe warunki spłaty. DMP możesz samodzielnie negocjować z wierzycielami lub skorzystać z licencjonowanych usług doradczych. W ramach Debt Management Plan możliwe jest wynegocjowanie podziału długu na niższe raty dopasowane do możliwości finansowych dłużnika.
Administration Order
To sposób na spłatę długu, jeśli:
- wynosi mniej niż £5,000,
- mamy co najmniej dwóch wierzycieli,
- nie jesteśmy w stanie spłacić całej kwoty od razu, ale stać nas na regularne opłaty,
- w sprawie został wydany wyrok (przez county court lub High Court).
W tym przypadku dokonujemy jednej wpłaty w miesiącu do lokalnego sądu, który przekazuje następnie środki wierzycielom. Z perspektywy dłużnika ważną informacją jest to, że wierzyciele, których spłacamy w ramach Administration Order nie mogą podjąć żadnych dalszych kroków w naszej sprawie bez zgody sądu.
Individual Voluntary Agreement
To porozumienie zawarte pomiędzy dłużnikiem i wierzycielami dotyczące spłaty zadłużenia w całości lub częściowo. W celu zawarcia IVA konieczne jest skorzystanie z usług syndyka (insolvency practitioner), który na podstawie oceny Twojej sytuacji finansowej wyliczy kwotę, jaką jesteś w stanie regularnie wpłacać, by uregulować długi. Umowa zawierana jest na określony czas. Pozostałe po jego upływie zadłużenie zostaje umorzone.
Informacje dotyczące IVA będą dostępne publicznie w Individual Insolvency Register i zostaną usunięte 3 miesiące po zakończeniu terminu porozumienia. Rejestry prowadzone są osobno dla:
- Anglii i Walii,
- Szkocji,
- Irlandii Północnej.
Ogłoszenie bankructwa w UK
Jeśli mamy długi, których nie jesteśmy w stanie spłacić i żaden z omówionych powyżej sposobów nie jest odpowiedni w naszej sytuacji, możemy zdecydować się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej w UK. W tym celu należy złożyć wniosek online i uregulować opłatę w wysokości £680.
Bankructwo pozwala na umorzenie większości długów (jednak nie wszystkich, dlatego zawsze warto upewnić się, czy będzie to rozwiązanie pomocne w Twoim przypadku). Po ogłoszeniu bankructwa nadal masz obowiązek opłacać m.in.:
- kredyt na studia w Anglii,
- grzywny sądowe,
- zaległości alimentacyjne.
Trzeba liczyć się też z tym, że zostanie bankrutem wiąże się z możliwością wykorzystania posiadanego przez nas majątku do spłaty przynajmniej części zobowiązań oraz czasowym nałożeniem na nas ograniczeń dotyczących np. zaciągania nowych zobowiązań finansowych czy prowadzenia biznesu.
Długi w UK a powrót do Polski
Polacy w UK, którzy borykają się z zadłużeniem, mogą zastanawiać się, czy powrót do Polski może okazać się w ich sytuacji pomocny. Nie jest to jednak skuteczne rozwiązanie. Po wyjeździe długi nie znikają. Warto mieć też świadomość, że istnieją sposoby na ściągnięcie długów przez zagranicznych wierzycieli. W dodatku niespłacone zobowiązania mogą okazać się dużym problemem, jeżeli w przyszłości zdecydujemy się na ponowny wyjazd na Wyspy.
Podsumowanie
Posiadane zadłużenie w UK można sprawdzić łatwo i bez opłat. Zdecydowanie warto więc regularnie monitorować zaciągane zobowiązania a w przypadku problemów z ich spłatą korzystać z dostępnego wsparcia. Dzięki temu możliwa jest szybka reakcja na ewentualne problemy i zachowanie stabilności swoich finansów. Jeśli szukasz pomocy w założeniu firmy w UK i rozliczeniach podatkowych skontaktuj się z nami!
FAQ
Jak sprawdzić zadłużenie za granicą?
Informacje uzyskamy w instytucjach odpowiednich dla danego kraju. Na przykład w Polsce jest to przede wszystkim Biuro Informacji Kredytowej i Rejestr Dłużników, UK pozwala na pobranie credit report z agencji kredytowych (Experian, Equifax, TransUnion, Crediva).
Po jakim czasie przedawnia się kredyt hipoteczny w Anglii?
Jeśli nieruchomość objęta hipoteką zostanie przejęta, a środki z jej sprzedaży nie pokrywają całości należności wobec kredytodawcy, zadłużenie z tytułu niespłaconego mortgage przedawnia się po:
- 6 latach w przypadku odsetek,
- 12 latach w przypadku części kapitałowej.
Czy europejski nakaz zapłaty ma moc prawną w Wielkiej Brytanii po brexicie?
Po brexicie nie można już wykorzystywać European Payment Order w celu odzyskania długu od osoby z kraju Unii Europejskiej ani do windykacji należności w Wielkiej Brytanii przez wierzycieli z EU.
Źródła:
https://www.moneyhelper.org.uk/en/everyday-money/credit/how-to-check-your-credit-report
https://www.gov.uk/hmrc-internal-manuals/debt-management-and-banking/dmbm527120
https://www.moneyhelper.org.uk/en/everyday-money/credit/secured-and-unsecured-borrowing-explained
https://www.gov.uk/options-for-dealing-with-your-debts
https://www.gov.uk/government/publications/guide-to-bankruptcy/guide-to-bankruptcy
https://www.gov.uk/recover-debt-from-eu
https://www.gov.uk/county-court-judgments-ccj-for-debt
PolAccount LTD to biuro księgowe w Londynie z wieloletnim doświadczeniem. Świadczymy kompleksowe usługi zarówno dla firm, jak i dla indywidualnych klientów, zapewniając bezpieczeństwo finansowe i profesjonalną obsługę. U nas znajdziesz również rzetelne informacje, wartościowe wskazówki i porady z obszaru finansów, rachunkowości i prowadzenia działalności. Z PolAccount masz pewność, że Twoje finanse są w najlepszych rękach!
